Tính thiệt hơn của từng phương án

Anh Nguyễn Phương Duy (30 tuổi, độc thân, sống tại Hà Nội) tiết kiệm được 1 tỉ đồng và đang phân vân giữa mua nhà và thuê nhà. Nếu chọn mua nhà trị giá 3,33 tỉ đồng, anh sẽ phải vay ngân hàng thêm 70%. Phương án còn lại là mang toàn bộ số tiền tiết kiệm đi đầu tư và thuê nhà có giá trị tương đương.

Nhìn vào bức tranh tài chính của anh Duy, nhà đầu tư bất động sản chuyên nghiệp Minh Khôi phân tích như sau. Với phương án mua nhà, anh Duy sẽ cần vay ngân hàng thêm 2,3 tỉ đồng trả góp 10 năm. Lấy lãi suất trung bình quanh 10%/năm thì lãi hằng tháng phải trả là 19,4 triệu đồng. Tuy nhiên do dành toàn bộ tiền để mua nhà nên anh Duy sẽ mất đi chi phí cơ hội, lấy trung bình 10%/năm thì sẽ là 8,3 triệu đồng/tháng.

Như vậy, lãi suất duy nhất trong phương án này chính là giá trị căn nhà tăng lên theo thời gian. “Chỉ khi ngôi nhà gia tăng giá trị trên 10%/năm thì mới nên chọn mua. Ưu điểm là anh Duy sẽ có nhiều thời gian hơn, không phải tốn công sức suy nghĩ quá nhiều về tìm cách nào để đầu tư ra hơn 10% lợi nhuận hằng năm” - chuyên gia cho hay.

Với phương án thứ hai, lấy lãi suất 10%/năm thì anh Duy đầu tư sẽ có lời 8,3 triệu đồng/tháng. Tuy nhiên căn nhà giá 3,33 tỉ đồng sẽ có giá thuê khoảng 16,5 triệu đồng/tháng (6% căn hộ). Điều này đồng nghĩa trong bài toán này anh Duy đang âm tới 8,2 triệu đồng/tháng.

Do đó nếu anh Duy muốn chọn thuê nhà thì phải gia tăng lợi nhuận từ kênh đầu tư hoặc giảm chi phí thuê nhà hằng tháng.

Những lưu ý khi vay mua nhà

Theo các chuyên gia tài chính cá nhân, để giảm áp lực vay nợ, người mua nhà mà không đủ tiền có thể áp dụng quy tắc 30/30/3.

Thứ nhất, không vay vượt quá 30% tổng thu nhập hằng tháng. Sẽ đáng lo ngại khi nhiều người phá vỡ quy tắc này để mua ngôi nhà đắt đỏ hơn, đặc biệt trong bối cảnh lãi suất thấp.

Thứ hai, nên có khoản tiết kiệm bằng ít nhất 30% giá trị căn nhà. Trong đó, số tiền tương đương 20% căn nhà sẽ dùng để trả trước, còn 10% để làm dự trữ tiền mặt. Nếu bạn có kế hoạch mua nhà trong vòng 6 tháng tới hãy chuẩn bị ít nhất 20% tiền trả trước bằng tiền mặt. Đồng thời không nên đầu tư số tiền tiết kiệm vào cổ phiếu hoặc tài sản rủi ro cao nếu thời gian mua nhà của bạn quá ngắn.

Thứ ba, giá nhà không nên quá 3 lần tổng thu nhập hằng năm. Đây là một cách nhanh chóng để sàng lọc những ngôi nhà phù hợp với khả năng tài chính của mình. 

Ông Tạ Thanh Tùng - Chuyên gia hoạch định tài chính cá nhân tại FIDT - lưu ý: “Việc vay ngân hàng để sở hữu bất động sản đầu tiên đòi hỏi cần một kế hoạch trả nợ cụ thể cùng cam kết tài chính lâu dài. Bạn phải nắm chắc dòng tiền của mình, bao gồm các khoản như thu nhập hằng tháng từ công việc chính, các nguồn thu nhập thêm, tiêu dùng trong 1 tháng, các khoản tiền dự phòng cho các trường hợp ma chay, hiếu hỉ, sửa chữa xe cộ...”.

Người vay cũng nên xem xét mua bảo hiểm nhân thọ cho bản thân hoặc ít nhất là bảo hiểm khoản vay để đảm bảo khả năng trả nợ. Từ đó giảm gánh nặng tài chính cho người thân nếu không may có sự việc bất trắc xảy ra.